단리 복리 금리를 포함한 다양한 금리 종류와 차이점 알아보기

금리란 무엇일까? 금리는 크게 자금시장에서 수요자와 공급자 사이에 거래되는 이자율 즉, 시중금리와 금융기관끼리 빌려주는 대출금에 적용되는 금리인 기준금리로 나눌 수 있다. 

 

그렇다면 은행들은 왜 서로 다른 금리를 제시할까? 바로 각 은행마다 보유하고 있는 자본 규모나 신용도 그리고 고객 유치 경쟁력 등이 다르기 때문이다. 

 

이러한 차이는 곧 예금 및 대출 상품의 금리 차이로 이어진다. 따라서 본인 상황에 맞는 최적의 조건을 제공하는 은행을 선택할 필요가 있다

1. 단리 vs 복리

일반적으로 우리가 은행 적금 또는 예금 상품 가입 시 받게 되는 이자율은 크게 2가지 방식으로 구분된다

 

* 계산 방식의 차이

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단리 : 원금에 대해서만 이자를 적용해 계산하는 방식

복리 : 일정 기간마다 원금+이자를 더해서 다음 기간의 원금으로

계산하는 방식 (ex) 월복리: 원금을 월 단위로 재계산

 

당연히 만기시에 받게되는 금액은 동일하지만 초기에 들어가는 비용면에서는 차이가 난다. 

 

예를들어 5년만기 정기예금 상품가입시 일반과세 기준으로 보면 월 100만원씩 납입할경우 초기비용측면에서보면 단리보다는 복리쪽이 훨씬 유리하다. 

 

단리는 원금에 대한 이자만 붙는 구조이기 때문에 시간이 지날수록 수익률이 떨어진다. 

반면 복리는 원금뿐 아니라 이자에 또다시 이자가 붙기 때문에 시간이 지날수록 수익률이 높아진다

 

* 예금/적금 가입 시 체크리스트

-가장 먼저 금리와 가입 기간을 확인하기

: 금리가 높아도 가입 기간이 짧으면 그만큼 깎임

- 비과세 여부 및 단리or복리 확인하기

- 복리인 경우, 재투자기간 월 단위인지 연단위인지 확인하기

2.고정금리 vs 변동금리

* 변동성의 차이

-고정금리 : 상품의 가입기간동안 이자율이 변하지 않는 것

-변동금리 : 상품의 가입기간동안 짧게는 3개월, 길게는 1년마다 이자율이 계속 변하는 것

 

* 둘 중에 더 좋은 것은?

-금리상승기에는 보통 고정금리 상품보다는 변동금리 상품이 유리하다. 

-일반적으로 초기 금리는 고정금리가 1% 이상 더 높음 but 금리 상승기에는 변동금리보다 고정금리가 유리함

- 일단 고정금리로 대출을 받더라도 금리가 내려갈 것 같다면 중도상환수수료를 내고 변동금리로 바꿀 수 있음

 

3.여신금리 vs 수신금리

*계약 목적의 차이

-여신금리 : 고객이 은행에서 대출을 받을 때 적용받는 금리

-수신금리 : 고객이 은행 예·적금을 가입할 때 적용받는 금리 같은 은행의 수신금리는 항상 여신금리보다 낮음

 

*대출금리가 더 높은 이유는?

-고객에게 대출이자를 받는 것이 은행의 수입이고 예·적금이 만기되었을 때 이자를 주는 것은 은행의 지출임 (=예대마진) -은행 입장에서는 여신금리(대출이자)가 수신금리(예·적금이자) 보다 높아야 수익을 많이 낼 수 있음

 

 

 

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4.지표금리vs가산금리

*은행 대출금리 산정 방법

-지표금리: 은행에서 자체적으로 정한 기준금리

-가산금리 : 리스크 관리비용, 은행 업무 원가, 목표이익률 등

은행이 수익을 얻기 위해 결정한 금리

 

*우대금리란?

- 신용도가 높거나 특정 조건에 맞는 고객들은 예·적금 및 대출상품 가입시 여신/수신금리를 우대받을 수 있으며, 가감조정금리에 포함

- 가감조정금리에는 급여통장 유무, 신용카드 이용 실적 등에 따른 우대금리와 영업점별 영업상황을 감안해서 조정하는 금리로 구성됨

 

5. COFIX금리 vs 금융채금리

*은행 기준금리의 종류

-금융채 금리 : 금융기관이 자금 조달을 위해 발행한 채권의 금리

-COFIX 금리: 시중 8개의 은행이 시장에서 조달하는 상품들의 금리를 가중평균한 값

 

* 고르는 방법

일반적으로 주택담보대출 시 금융채/COFIX 중 선택하게 됨 금융채N개월/N : 뒤에 써진 기간동안 고정, 이후 변동금리 -COFIX는 잔액 기준과 신규 취급액 기준이 있으며, 금리 변동에 민감 (변동률 : 신규 취급액 코픽스>신잔액 코픽스 > 5년물 금융채)

 

6. 금리인하요구권이란?

-개인이나 기업이 대출받은 다음 신용상태나 상환능력이 크게

-개선되었다면 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있음 은행 외에도 저축은행·카드사·보험사 등 2금융권도 신청 가능

 

*신청 조건

- 신용점수의 상승 (금융회사마다 금리 인하 요구 기준이 다름)

-취업, 승진으로 인한 소득 및 재산 증가 또는 전문 자격증 취득

-기업 매출액이나 순이익 증가

-회사채 등급 상승, 특허권 취득, 추가 담보 제공 등